但时至今日，商业银行已经有了一个巨大转变，那就是多数银行都对自身渠道建设提出了更高要求，
也对用户服务质量和体验方面进一步精细，往小了说这是商业银行与互联网金融的博弈，
是一种竞争衍生出的创新力量；而往宏观和内在关系看，则是商业银行观念的转变，
他们在接受互联网金融模式与特点的同时，也正向做出改变，甚至提高了互联网金融企业的合作，
这是一种非零和的共生共赢关系。
（2）负债业务
商业银行经营的基础就是拥有资金，在资金来源一栏中，除部分自有资金，其它均为负债方式吸收，
但这样的负债通常却有成本，并且随互联网金融进一步发展，此类成本还在攀升。
因此，这就要求商业银行要灵活使用负债，此项至今为止都处于探索阶段，
这种由互联网金融所造成的冲击影响，是让商业银行在思考更有效使用负债的同时兼顾利润，
还要完成支持国民经济建设的社会责任。因为，互联网金融长尾人群的覆盖；
二是商业银行传统业务依然具有很强的市场竞争力；三是互联网金融作为传统金融的有效补充，
现在和商业银行已迈入探索互相融合以共同提高服务实体经济的时代。
三、互联网金融对商业银行影响的整体分析
这部分是针对提主所问，主题围绕自互联网金融出现后，银行的内在、外在变化，对客户层面到底是好还是坏？
一起来探讨分析一下，截止到2018年，现阶段商业银行的转变，几乎都为其基于市场实情而做出的适时调整，
并且基于宏观经济进入新常态背景，银行也必须根据外部环境进行动态变化。
所以，这个转变为一个多重性结果，互联网金融的影响只是其中相对明显与重要的因素之一。
那么，整体可见，商业银行的这种改变是有利于客户的，甚至有利于行业、有利于国家商业银行在世界范围内竞争
能力的提高：
（1）以往商业银行将大中型企业作为重点服务对象，以低成本获得资金和高利息贷给客户的经营模式与时代脱离，
在大环境和互联网金融的影响下，不少银行都重调了以往客户结构，
可以有针对性的提供多样与弹性的选择方案；这点表现非常明显，
会发现银行产品和自己的契合程度越来越高，选择的种类也越来越多；
（2）互联网金融目前还在业态波动期，但商业银行却相对稳定，如果商业银行自己推出网上平台，
这种高公信力+互联网金融特点的服务，会给客户带来全新与高效的使用体验。
如人民银行推出的智能银行，业界反馈都非常不错；
（3）传统商业银行与互联网金融企业的互利合作，两者的优势互补：一方面商业银行可以利用互联网金融大数据等优势，
掌握大量客户的交易信息、消费模式、交易趋势和方向；
另一方面商业银行提供根深蒂固的信任，互联网金融提供有效的服务，这样融合出来的产品甚至黑点难寻，
目前两方合作落地案例不胜枚举。
二、互联网金融对商业银行盈利增长的影响
互联网金融的先天特点，以及在发展中不断衍生的新优势，与商业银行的金融产品相比差异性明显，
一定程度影响了银行的盈利增长，主要表现为三大方面：
（1）对商业银行负债端资金来源的分流；
（2）贷款端的影响，还是分流问题，这是因为互联网金融通过大数据等发放贷款模式，
一定程度上填补了过去商业银行大规模、高抵押等放贷模式的不足；
（3）支付清算领域，目前已基本呈现数字化，互联网金融确实创造了新的市场空间。
所以，互联网金融的出现确实客观上，让商业银行的盈利增长放缓，
这主要还是由于互联网金融填补与开辟了一些新市场，但这种盈利方向上的影响不该被过度放大：
一是作为互联网金融领域从业人员，私以为互联网金融对商业银行的整体冲击有限，其最大优势还是表现为
一定程度上推动了银行配置负债业务的能力，让其变得多元与匹配程度更高。
（3）中间业务
商业银行的中间业务主要目的在于不占用其自有资产或负债的前提下，为不同客户群体提供多种收费性的金融服务，
以获取更好的利润收入，这些产品不仅要求创收，还需要提高客户粘性和积累客户资源。
但互联网金融的出现又带来了部分改变，它开启了一种全民参与的新型金融服务模式，
特点也就是大家老生常谈的便捷、高效、低成本等。
不过，从发展模式角度，似乎互联网金融的出现不像网络上铺天盖地的言论，说对商业银行的中间业务冲击很大。
这是因为研究分析后，个人发现，商业银行的中间业务有盘活自身存量客户的需要，
它会变得自由、灵活、便捷等是一种客观趋势；而互联网金融的中间业务模式是它本身的互联网特性塑造，
它的出现只能说加速了商业银行中间业务的改造与革新进程，两者核心部分的价值却不存在太多冲突与矛盾。